失能人群迎来“保险面”上的政策福音。3月31日，银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，转换业务试点的落地意味着人身保险公司可以将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。

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来源：银保监会官网

业内人士指出，转换业务不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，有利于保障被保险人的权益，更有利于长期护理保险行业的长期可持续发展。

寿险保单可“变身”

为满足大众特别是失能老年人的长期护理保障需求，3月31日，银保监会印发《通知》。《通知》分为正文和附件《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》（以下简称《规则》）。

何为转换业务？转换业务意味着手持特定的人身产品保单，不同于过去只能在保单满期或被保险人死亡时获得赔付，如今被保险人如果不幸失能，达到一定的需要护理状态，就能跟保险公司申请，拿到赔付款。

“转换业务本质上是拓展了保险责任和范围，放宽了保险金领取条件，特别是对于已经进入约定护理状态的被保险人而言，相当于提前领取了保险金。”在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来。

此次试点的转换业务并非第一次被提及。2020年，银保监会联合12部委印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。

不同人群，方法不一

寿险责任将如何转化为长护险责任？

责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。根据《通知》，从不同适用场景来看，保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。

具体而言，保单贴现是指保单贴现人（即保单持有人）以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。《通知》提到，鼓励人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务试点。

不过，并非所有的人身险保单都能申请保单贴现法进行责任转换。对于人身保险公司如何使用保单贴现法开展转换业务，《规则》明确，应选取申请办理转换业务时未附加其他人身保险产品的个人普通型定期寿险和终身寿险保单，且保单合同生效时间超过2年。使用保单贴现法进行保险责任转换时，被保险人年龄应满18周岁。

另外需要关注的是，被保险人进入约定护理状态的判定条件是其罹患严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病在内的10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）第1至3级伤残。

不同于保单贴现法，精算等价法适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。根据《规则》，人身保险公司使用精算等价法开展转换业务时，应选取个人普通型人寿保险。而从判定条件来看，精算等价法与保单贴现法下被保险人进入约定护理状态的判定条件相同。

多维度利好市场

随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。

在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。

在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，目前终身寿险保单中已有可转换年金条款，此次人寿保险转换长期护理保险责任，将进一步增加人寿保险保单的责任范围，满足被保险人不同人生阶段的保障需求，促进人寿保险业务的开展。此外，增加长期护理保障给付责任，有助于提升消费者对护理保险的意识，为下一步商业长期护理保险的发展提供保险意识和增加数据基础。

“失能老人的日常生活不仅需要人力、物力，更需要资金支持。由于居民对于老年护理需求认知的缺失，以往较少关注老年失能失智护理风险和需求，长期护理保险发展较为滞后。此项责任转换或许可以加快长期护理保险发展。”杨泽云也表示。

开展转换业务不仅可以满足人民群众多元化的长期护理保障需求，也将有效增加商业长护险供给的路径。银保监会相关负责人表示，充分利用存量寿险产品开展转换业务同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

适用产品范围未来或将扩大

据了解，此前许多险企都开始积极准备相关产品和调整系统，等转换业务试点落地后尽量抢占先机。

根据试点要求，人身保险公司应当根据《通知》要求科学设计试点方案，向银保监会报送试点方案并完成相关产品备案后，即可实施。试点方案至少包括业务运营、客户服务、宣传推广和产品管理等方面支持转换业务试点的可行性分析等。

同时，《通知》也明确要求参与试点的人身保险公司应当建立转换业务运营体系及内部管理机制，加强业务培训和合规性考核，做好数据积累分析、信息披露和试点进展报告。

银保监会指出，下一步将密切跟踪试点开展情况，规范业务经营，加强监督管理。同时，及时总结试点经验，健全监管制度，研究扩大转换业务适用的产品范围，推动转换业务稳健发展，引导人身保险业为积极应对人口老龄化国家战略贡献行业力量。

“如何激励保险公司主动提供此项转换服务是关键。”对于险企转换业务的开展，杨泽云表示，对于新业务而言，至少可以增加保险公司现金流，通过投资的方式获得收益。而此项责任转换，保险公司仅仅是收取转换费用，但要保险公司当前或者提前留出资金。较高的转换费用，投保人不愿意转换；较低的费用，或许不能激励保险公司提供该项服务。

此外，营销和推广或也成为一道难题。由于商业护理保险面向的老龄群体已经上了年纪，对保险产品往往不易接受，因此，在业内人士看来，保险机构营销的关键是如何获得年轻投保人的认可。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新

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